Покупать и экономить на этом — вдвойне приятнее. Разобрались, как начисляется кэшбек и от чего зависит его размер.
Как работает кэшбек?
Кэшбек — это возврат части средств от уплаченной суммы за товар или услугу (фактически, скидка). Его могут предоставлять банки, кэшбек-сервисы и производители или магазины. Размер кэшбека может быть разным: в Украине он обычно составляет от 0,5 до 20 % от израсходованной суммы.
Откуда банк берет деньги на кэшбек?
Если коротко — от комиссии, оплачиваемой бизнесом, продающим товар или услугу. С каждой безналичной покупки торговцы платят комиссию за эквайринг (за то, что могут принимать оплату картой или другим электронным платежным средством в торговых сетях и интернет-магазинах). Средства получает банк, установивший POS-терминал в магазине или обеспечивший онлайн-расчет (банк-эквайер). Комиссия может составить 1,6–2,3 % от суммы покупки.
Львиную часть этой суммы банк-владелец терминала платит банку, картой которого расплатились за покупку. Эта операция называется межбанковской комиссией, или интерчейндж. С ноября 2021 года размер интерчейнджа снизился до 1,2 %, а с июля он составит 1 %. Еще какая часть перечисляется платежной системе Visa или Mastercard (или Apple, если платеж произведен с Apple Pay).
Собственно, часть средств по интерчейнджу банк отдает как кэшбек клиенту, рассчитавшемуся картой (например, отдает 1 %, а себе оставляет 0,2 % от транзакции). Банки обычно предоставляют кэшбек на все торговые расчеты или на определенные категории (развлечения, заправки, супермаркеты).
А что тогда с кэшбеком 3 %, 5 % или 10 % от суммы?
Иногда банк может давать повышенный кэшбек на какие-нибудь товары. Тогда он доплачивает до суммы по интерчейнджу собственные средства: то есть это программа поддержки лояльности клиентов. Другой вариант — партнерские соглашения с конкретными предпринимателями или магазинами.
А откуда деньги берут кэшбек-сервисы?
От партнерских соглашений с торговцами, но схемы возврата средств у них отличаются от банковских. Сервисы возвращают средства только по онлайн-покупкам в ограниченном круге магазинов, на которые попадает покупатель по специальным реферальным ссылкам. При этом сервисы могут не начислять кэшбек из-за нарушения определенных правил.
Можно получить кэшбек и от банка, и от кэшбек-сервиса за покупку?
Да. Но такие случаи редки, потому что менее выгодны торговцам: фактически им придется платить процент дважды (и банку, и сервису) за одного клиента.
«Почему кэшбек со временем уже не такой классный?»
Банки могут снижать процент кэшбека для постоянных клиентов. Чем больше транзакций будут проводиться через карты банка, тем больше он будет зарабатывать на комиссии. Поэтому, чтобы привлечь новых клиентов и/или подсадить действующих клиентов на расчет картой в новых категориях, банки готовы тратить личные средства и предложить повышенный кэшбек. Например, если человек часто платит картой за проезд в метро, банк может предложить ему 5 % кэшбека на оплату такси.
А вы замечали, начинаете ли больше тратить на какие-то товары, если на них действует привлекательный кэшбек?
«Почему я должен платить налоги с вывода кэшбека на счет?»
Деньги от кэшбека, поступающие на счет клиента,считаются доходом. Из них банк как налоговый агент удерживает и уплачивает налоги в бюджет, остальную сумму выплачивает на счет покупателя. Размер налога составляет 19,5 % от выводимой суммы (18 % — налог на доходы физических лиц и 1,5 % — военный сбор). Если вы накопили, например, 100 гривен кэшбека, после вывода получите на счет
80,5 гривны.
Некоторые банки вместо вывода кэшбека на счет предлагают пользоваться бонусами-скидками на следующую покупку. Тогда налог не взимается (потому что бонусы списываются как скидка). Денежные средства возвращаются на специальные бонусные счета, но их использование ограничено условиями банка. К примеру, можно списывать бонусы только при покупках в конкретных супермаркетах.
Почему кэшбек не всегда можно получить сразу?
Банки могут ограничивать условия получения кэшбека: устанавливают лимит на сумму возмещения (например, до 1 000 гривен в месяц), определяют минимальную сумму накопления для снятия кэшбека, или сумму расходов на покупку, от которой начисляется кэшбек. С одной стороны, так они хотят минимизировать операционные риски, уберечься от мошенничества. А с другой — стремятся экономить на расходах. К примеру, если вы за месяц много тратили и накопили 700 гривен, а банк дает максимальный кэшбек 500 гривен, то вы не сможете вывести всю сумму.
Сервисы могут возвращать деньги с задержкой. Это связано с тем, что магазин сначала должен убедиться, что покупатель не вернет товар или действительно воспользуется услугой после бронирования. Кэшбек от банка клиент получает сразу после оплаты, но его могут списать, если вернуть товар продавцу.
Покупка с кэшбеком — не всегда выгоднее
Стоимость товаров или услуг других продавцов может быть ниже той, что предлагает магазин с кэшбеком от банка или сервиса. Если вы хотите больше сэкономить, особенно на больших покупках, следует проверять предложения других торговцев на рынке.
Для подготовки материала мы использовали комментарии директора Института социально-экономической трансформации Ильи Несходовского и представительницы банка «Власний рахунок» Кристины Кармазиной.
